Publicerad av Ett snabblån på 5 000 kronor över 12 månader kostar cirka 1 700 kronor i ränta och avgifter. Ett lån på 2 000 kronor över samma tid kostar cirka 1 300 kronor – nästan lika mycket, trots att beloppet är mindre än hälften. Skälet är att fasta avgifter väger tyngre ju mindre lånet är. Här är räkneexemplen i kronor för de vanligaste beloppen och löptiderna, med 2026 års räntetak och avgiftsregler.
Snabblånets kostnad avgörs mer av avgifterna än av räntan när beloppet är litet. Uppläggningsavgift och månatliga avier är fasta i kronor och slår därför hårdast på småbelopp. Kortare löptid sänker alltid totalkostnaden. Kostnadstaket sätter en absolut gräns – ett lån på 2 000 kr får aldrig kosta mer än 2 000 kr i ränta och avgifter, vilket i praktiken gör långa löptider på småbelopp omöjliga att erbjuda lagligt.
Frågan vad ett snabblån kostar besvaras sällan i kronor. Långivare anger ränta i procent, ibland effektiv ränta, ibland en månadskostnad. Det som faktiskt betyder något är hur många kronor du betalar tillbaka utöver det du lånade. Här är siffrorna.
Förutsättningarna för räkneexemplen
Alla exempel nedan bygger på typiska villkor för svenska snabblån och kontokrediter under första halvåret 2026. Verkliga erbjudanden varierar – kontrollera alltid SEKKI-formuläret hos långivaren.
Nominell ränta. 22,00 % – räntetaket för första halvåret 2026 (referensränta 2,00 % plus 20 procentenheter).
Uppläggningsavgift. 390 kr för kontokredit, 495 kr för privatlån. Lagen tillåter max 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr för 2026.
Månadsavgift. 39 kr för kontokredit.
Aviavgift. 19 kr för kontokredit, 39 kr för privatlån.
Amorteringsform. Rak annuitet – samma månadsbelopp genom hela löptiden.
Vad kostar ett litet snabblån?
Småbelopp mellan 2 000 och 5 000 kronor är den vanligaste typen av snabblån. Här är kostnaden för de typiska kombinationerna.
| Belopp och löptid | Per månad | Totalt att betala | Kostnad | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|---|
| 2 000 kr / 6 mån | 413 kr | 2 868 kr | 868 kr | ca 377 % |
| 2 000 kr / 12 mån | 245 kr | 3 332 kr | 1 332 kr | ca 241 % |
| 3 000 kr / 6 mån | 591 kr | 3 933 kr | 933 kr | ca 197 % |
| 3 000 kr / 12 mån | 339 kr | 4 455 kr | 1 455 kr | ca 140 % |
| 5 000 kr / 6 mån | 946 kr | 6 064 kr | 1 064 kr | ca 108 % |
| 5 000 kr / 12 mån | 526 kr | 6 702 kr | 1 702 kr | ca 84 % |
Två mönster syns direkt. Kostnaden i kronor stiger med löptiden men den effektiva räntan sjunker med beloppet. Ett lån på 2 000 kronor över 6 månader har 377 % effektiv ränta trots att den nominella räntan är 22,00 %. Skillnaden är avgifterna.
Uppläggningsavgiften på 390 kr är samma oavsett om du lånar 2 000 eller 20 000 kronor. På ett lån om 2 000 kr motsvarar den 19,5 % av lånebeloppet – betald direkt vid start. Läggs 58 kr per månad i avgifter till blir de fasta kostnaderna större än räntekostnaden. Effektiv ränta räknar om allt till årsbasis, och därför skjuter siffran i höjden.
Vad kostar ett större snabblån?
Mellan 10 000 och 30 000 kronor ser bilden annorlunda ut. Samma fasta avgifter fördelas över ett större belopp, vilket sänker den effektiva räntan betydligt.
| Belopp och löptid | Per månad | Totalt att betala | Kostnad | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|---|
| 10 000 kr / 12 mån | 975 kr | 12 194 kr | 2 194 kr | ca 49 % |
| 10 000 kr / 24 mån | 558 kr | 13 882 kr | 3 882 kr | ca 42 % |
| 10 000 kr / 36 mån | 421 kr | 15 648 kr | 5 648 kr | ca 39 % |
| 20 000 kr / 12 mån | 1 911 kr | 23 426 kr | 3 426 kr | ca 36 % |
| 20 000 kr / 24 mån | 1 077 kr | 26 333 kr | 6 333 kr | ca 33 % |
| 30 000 kr / 24 mån | 1 595 kr | 38 783 kr | 8 783 kr | ca 30 % |
| 30 000 kr / 36 mån | 1 185 kr | 43 145 kr | 13 145 kr | ca 29 % |
Här blir mönstret tydligare. Effektiv ränta sjunker från 377 % på ett litet kortlån till 29 % på ett större lån med längre löptid. Men kostnaden i kronor går åt motsatt håll – 13 145 kronor för att låna 30 000 kronor över tre år.
Ett lån på 30 000 kr över 36 månader har 29 % effektiv ränta – lägst i tabellen ovan. Men det kostar 13 145 kr, mest av alla exemplen. Ett lån på 2 000 kr över 6 månader har 377 % effektiv ränta men kostar bara 868 kr. Effektiv ränta jämför lån av samma storlek och löptid. Den säger ingenting om hur mycket du faktiskt betalar.
Var sätter kostnadstaket stopp?
Kostnadstaket i konsumentkreditlagen 19 b § säger att kostnaderna aldrig får överstiga lånebeloppet. Lånar du 5 000 kronor får ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans aldrig överskrida 5 000 kronor. Det får konkreta följder för vilka lån som ens går att erbjuda lagligt.
| Belopp och löptid | Kostnad | Kostnadstak | Tillåtet |
|---|---|---|---|
| 2 000 kr / 12 mån | 1 332 kr | 2 000 kr | Ja |
| 2 000 kr / 24 mån | 2 272 kr | 2 000 kr | Nej – över taket |
| 5 000 kr / 36 mån | 4 352 kr | 5 000 kr | Ja |
| 5 000 kr / 48 mån | 5 735 kr | 5 000 kr | Nej – över taket |
| 10 000 kr / 48 mån | 8 297 kr | 10 000 kr | Ja |
| 10 000 kr / 60 mån | 10 441 kr | 10 000 kr | Nej – över taket |
Det här förklarar varför långivare sätter minimibelopp. Ett lån på 2 000 kronor över två år skulle bryta mot lagen med de avgiftsnivåer som är vanliga. Loanstep har därför 10 000 kronor som lägsta belopp när löptiden är fem till sex år, och kontokreditaktörer som Viaconto och Saldo håller sig till kortare effektiva återbetalningstider.
För kontokrediter beräknas kostnadstaket utifrån varje enskilt utnyttjande av krediten, inte hela kreditgränsen. Tar du ut 3 000 kronor från en kredit på 20 000 kronor gäller taket 3 000 kronor för just det uttaget. Nästa uttag får ett eget tak.
Vad säger lagen om avgifterna?
Sedan 1 mars 2025 finns tre begränsningar som direkt påverkar vad ett snabblån får kosta.
- Räntetak enligt 19 a §. Nominell ränta och dröjsmålsränta får inte överstiga referensräntan plus 20 procentenheter. För första halvåret 2026 blir det 22,00 %.
- Kostnadstak enligt 19 b §. Kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader får tillsammans aldrig överstiga lånebeloppet.
- Uppläggningsavgift enligt 19 c §. Får inte överstiga 1 % av prisbasbeloppet. För 2026 betyder det max 592 kronor.
Kreditköp under 2 % av prisbasbeloppet – för 2026 alltså under 1 184 kronor – undantas från det absoluta kostnadstaket. Bostadskrediter och kontokrediter som huvudsakligen avser kreditköp är också undantagna.
Så sänker du kostnaden
Tre saker påverkar vad lånet faktiskt kostar, i fallande ordning av betydelse.
- Kortare löptid. Den enskilt största faktorn. Ett lån på 10 000 kr kostar 2 194 kr över 12 månader men 5 648 kr över 36 månader – mer än dubbelt så mycket för samma lån.
- Lägre belopp. Låna bara det du behöver. Varje extra tusenlapp kostar ränta i hela löptiden.
- Färre avgifter. Jämför uppläggningsavgift och aviavgift mellan långivare. På småbelopp väger de tyngre än räntan. E-faktura eller autogiro är ofta billigare än pappersavi.
Du har alltid rätt att betala tillbaka ett konsumentlån i förtid enligt konsumentkreditlagen. Räntan beräknas på den utestående skulden, så varje extra inbetalning sänker den framtida räntekostnaden. Får du en oväntad inkomst är extraamortering en av de säkraste avkastningarna som finns – du sparar 22 % på det belopp du betalar av.
Är snabblån värt kostnaden?
Det beror på alternativet. Ett snabblån på 3 000 kronor över 6 månader kostar 933 kronor. Om alternativet är en obetald räkning som går till inkasso – 60 kronor i påminnelse, 180 kronor i inkasso, dröjsmålsränta på 10,00 % och risk för betalningsanmärkning som ligger kvar i tre år – kan lånet vara det billigare valet.
Om alternativet däremot är att vänta två veckor till lönen, be om en avbetalningsplan direkt hos den som ska ha pengarna, eller använda en buffert du redan har – då är 933 kronor en onödig kostnad. Räkna alltid mot det faktiska alternativet, inte mot noll.
Vanliga frågor om vad snabblån kostar
- Vad kostar ett snabblån på 5 000 kr?
- Med 22,00 % nominell ränta, 390 kr i uppläggning och 58 kr per månad i avgifter kostar 5 000 kr cirka 1 064 kr över 6 månader eller 1 702 kr över 12 månader. Månadskostnaden blir 946 kr respektive 526 kr. Effektiv ränta hamnar på cirka 108 % vid 6 månader och 84 % vid 12 månader.
- Varför är effektiv ränta så mycket högre än 22 %?
- Effektiv ränta räknar in alla avgifter omräknade till årsbasis. Uppläggningsavgiften på 390 kr är lika stor oavsett lånebelopp, så på ett lån om 2 000 kr motsvarar den nästan 20 % av beloppet – betald direkt. Tillsammans med månadsavgifter blir de fasta kostnaderna större än räntekostnaden på småbelopp, vilket driver upp den effektiva räntan.
- Vad är kostnadstaket och när slår det in?
- Kostnadstaket enligt konsumentkreditlagen 19 b § säger att kreditkostnader, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans aldrig får överstiga lånebeloppet. Ett lån på 2 000 kr får kosta max 2 000 kr. Det gör att långa löptider på småbelopp inte går att erbjuda lagligt – ett lån på 2 000 kr över 24 månader skulle kosta 2 272 kr och bryta mot taket. För kontokrediter beräknas taket per enskilt uttag.
- Hur mycket får uppläggningsavgiften vara?
- Sedan 1 mars 2025 gäller 19 c § i konsumentkreditlagen som säger att uppläggningsavgiften inte får överstiga 1 % av prisbasbeloppet. För 2026 är prisbasbeloppet 59 200 kr, vilket ger ett tak på 592 kr.
- Kostar det mindre att ha kortare löptid?
- Ja, betydligt. Ett lån på 10 000 kr kostar 2 194 kr över 12 månader men 5 648 kr över 36 månader – mer än dubbelt så mycket. Löptiden är den enskilt största faktorn för totalkostnaden. Månadskostnaden blir högre vid kort löptid, men du betalar mindre totalt.
- Kan jag betala av lånet i förtid?
- Ja, konsumentkreditlagen ger dig alltid rätt att betala tillbaka ett lån i förtid. Räntan beräknas på den utestående skulden, så varje extraamortering sänker den framtida räntekostnaden. Vid 22 % ränta sparar du 22 % årligen på det belopp du betalar av i förtid.
- Vad är billigast – litet lån eller stort lån?
- I kronor är ett litet lån alltid billigare. I effektiv ränta är ett större lån billigare, eftersom de fasta avgifterna fördelas över mer pengar. Ett lån på 2 000 kr över 6 månader kostar 868 kr med 377 % effektiv ränta. Ett lån på 30 000 kr över 36 månader kostar 13 145 kr med 29 % effektiv ränta. Låna alltid bara det du faktiskt behöver.