Publicerad av Konsumentkreditlagen är det som gör att ett snabblån på 5 000 kronor aldrig kan kosta mer än 5 000 kronor i ränta och avgifter. Den ger dig räntetak, kostnadstak, fjorton dagars ångerrätt, rätt till standardiserad information och rätt att betala tillbaka i förtid. Den 20 november 2026 upphävs nuvarande lag och ersätts av en ny som utvidgar skyddet till fler kredittyper. Här är vad lagen faktiskt säger.
Nuvarande konsumentkreditlag (2010:1846) ger räntetak på referensränta plus 20 procentenheter, kostnadstak på lånebeloppet, uppläggningsavgift max 1 procent av prisbasbeloppet, obligatorisk kreditprövning och fjorton dagars ångerrätt. Lagen är tvingande till din fördel – avtalsvillkor som inskränker dina rättigheter är ogiltiga. Från 20 november 2026 gäller en ny lag (2026:1011) som drar in räntefria fakturakrediter, köp nu betala senare och leasing med köpoption under samma skydd.
Konsumentkreditlagen reglerar all kredit som ett företag lämnar till en privatperson. Snabblån, kreditkort, billån, bolån, delbetalning i butik – allt omfattas, om än med olika regler. Lagen är det viktigaste konsumentskyddet på lånemarknaden och den enda anledningen till att svenska snabblån inte ser ut som de gjorde 2006.
Vad är konsumentkreditlagen?
Konsumentkreditlagen (2010:1846) gäller kredit som en näringsidkare lämnar eller erbjuder en konsument. Den är tvingande till konsumentens förmån, vilket betyder att ett avtalsvillkor som inskränker dina rättigheter enligt lagen är ogiltigt. Avsteg får bara göras om de är till din fördel.
Lagen har omarbetats flera gånger, senast med stora ändringar 1 mars 2025. Den 20 november 2026 upphävs den helt och ersätts av en ny konsumentkreditlag (2026:1011) som genomför EU:s andra konsumentkreditdirektiv.
Omfattas. Snabblån, privatlån, kreditkort, kontokrediter, billån, bolån (vissa delar), delbetalning och avbetalningsköp.
Omfattas inte. Studielån via CSN, pantbankslån och lån mellan privatpersoner. Bolån omfattas bara av vissa bestämmelser.
Nytt från 20 november 2026. Räntefria fakturakrediter från tredje part, köp nu betala senare, samt leasing med köpoption eller köpkrav dras in under lagen.
Räntetaket enligt 19 a §
Den mest konkreta begränsningen. Varken kreditränta eller dröjsmålsränta får per år överstiga referensräntan enligt räntelagen med ett tillägg av 20 procentenheter.
Referensräntan sätts av Riksbanken två gånger per år, den 1 januari och 1 juli. Räntetaket följer automatiskt med. Ett avtal som överstiger taket är ogiltigt i den delen – du behöver inte betala den överskjutande räntan.
Kostnadstaket enligt 19 b §
Kostnaderna för en kredit får aldrig överstiga ett belopp som motsvarar kreditbeloppet. Lånar du 5 000 kronor får ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans aldrig överskrida 5 000 kronor.
Kreditkostnader. Ränta, uppläggningsavgift, månadsavgift, aviavgift och alla andra avgifter kopplade till krediten.
Dröjsmålsränta. Den förhöjda ränta som löper om du betalar för sent.
Inkassokostnader. Påminnelseavgift på 60 kronor och inkassoavgift på 180 kronor enligt lagen om ersättning för inkassokostnader.
För kontokrediter beräknas taket per enskilt utnyttjande av krediten, inte på hela kreditgränsen. Tar du ut 3 000 kronor från en kredit på 20 000 kronor gäller taket 3 000 kronor för just det uttaget.
Om en långivare beviljar ett lån som används för att betala av ett annat lån ska kostnaderna för båda lånen räknas ihop mot samma tak. Det gör att en kreditgivare inte kan lägga en ny kredit ovanpå en gammal för att höja taket. Kostnaderna adderas istället utan att taket flyttas.
Uppläggningsavgiften enligt 19 c §
En helt ny bestämmelse sedan 1 mars 2025. Uppläggningsavgiften som kreditgivaren tar ut när krediten ingås får inte överstiga 1 procent av det prisbasbelopp som gällde när avtalet ingicks.
För 2026 är prisbasbeloppet 59 200 kronor, vilket ger ett tak på 592 kronor. Regeln stoppar det som tidigare var vanligt – att kringgå räntetaket genom att lägga kostnaden i en hög startavgift istället.
Kreditprövningen enligt 12 §
Kreditgivaren ska pröva om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra vad du åtar dig. Krediten får bara beviljas om prövningen visar att du har återbetalningsförmåga. Det här är inte frivilligt och kan aldrig hoppas över.
Det innebär att marknadsföring av lån utan kreditprövning är vilseledande. Det som finns är lån utan UC – där långivaren använder ett annat upplysningsföretag som Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Prövningen sker fortfarande.
Kreditupplysning. Från UC, Creditsafe, Dun & Bradstreet eller annat upplysningsföretag.
Inkomstuppgifter. Från senaste deklarationen eller uppgifter du lämnar själv.
Befintliga krediter. Andra lån och skulder som påverkar din betalningsförmåga.
Betalningsanmärkningar. Registrerade hos Kronofogden, gallras efter tre år.
Din ångerrätt enligt 21 §
Du har fjorton dagar på dig att ångra ett kreditavtal. Fristen räknas från den dag avtalet ingicks eller från den dag du fick avtalsvillkoren och informationen, om det skedde senare.
Ångrar du dig ska du betala tillbaka kapitalbeloppet plus ränta för den tid du haft pengarna. Kreditgivaren får inte ta ut några andra avgifter för ångern. Från 20 november 2026 skärps regeln – ångerfristen börjar löpa först när du fått information om din rätt att ångra avtalet.
Rätten att betala i förtid enligt 32 §
Du får när som helst betala tillbaka hela eller delar av krediten i förtid. Kreditgivaren kan i vissa fall begära ränteskillnadsersättning vid bunden ränta, men för vanliga konsumentkrediter med rörlig ränta finns normalt ingen sådan kostnad.
Räntan beräknas på den utestående skulden. Betalar du av 5 000 kronor i förtid på ett lån med 22 procents ränta slipper du 22 procents årlig kostnad på det beloppet. Få placeringar ger den avkastningen riskfritt. Har du en oväntad inkomst och samtidigt ett dyrt lån är valet oftast enkelt.
Rätten till information
Innan avtalet ingås ska du få standardiserad förhandsinformation i en handling eller annan varaktig form. Den kallas SEKKI och innehåller bland annat kreditbelopp, löptid, kreditränta, effektiv ränta med representativt exempel, sammanlagt belopp att betala, avbetalningarnas storlek och antal samt villkoren för förtidsbetalning.
Under kreditens löptid har du dessutom rätt att när som helst få en betalningsplan som visar när kapital, ränta och avgifter ska betalas. Ändras något i avtalet ska kreditgivaren informera dig i rimlig tid innan ändringen börjar gälla.
Regler för marknadsföring
Vid marknadsföring av kredit ska den effektiva räntan anges med ett representativt exempel. Anges någon annan räntesats eller sifferuppgift måste kreditränta, avgifter, kreditbelopp och sammanlagt belopp också redovisas.
Den nya lagen från 20 november 2026 skärper detta. Marknadsföring får inte innehålla formuleringar som skapar oriktiga förväntningar på kreditens tillgänglighet eller kostnader, som anger att skulder och betalningsförsummelser har liten betydelse för kreditprövningen, eller som antyder att krediter ersätter besparingar, leder till förbättrade ekonomiska förutsättningar eller ökad levnadsstandard.
Vad ändras 20 november 2026?
Riksdagen antog den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) den 27 maj 2026 efter regeringens proposition 2025/26:223. Den bygger på EU-direktiv 2023/2225 och ersätter nuvarande lag helt.
| Område | Vad som ändras |
|---|---|
| Tillämpningsområde | Räntefria fakturakrediter från tredje part, köp nu betala senare samt leasing med köpoption eller köpkrav dras in under lagen |
| Kreditprövning | Skärps. Ska göras i konsumentens intresse med tydligare regler för vilka uppgifter som beaktas |
| Ångerrätt | Ångerfristen börjar löpa först när du fått information om din ångerrätt |
| Betalningssvårigheter | Kreditgivare ska erbjuda alternativa lösningar som sänkt ränta eller uppskov innan indrivning inleds |
| Tillståndskrav | Fler aktörer som lämnar eller förmedlar krediter ska stå under Finansinspektionens tillsyn och uppfylla krav på kunskap och kompetens |
| Marknadsföring | Förbud mot formuleringar som antyder att krediter ersätter besparingar eller ger ökad levnadsstandard |
Räntetaket och kostnadstaket förs över till den nya lagen i oförändrad form. Det som ändras är främst vilka krediter som omfattas och hur kreditprövningen ska gå till.
Vad gör du om en långivare bryter mot lagen?
Lagen är tvingande till din fördel, men den tillämpar sig inte själv. Så här går du till väga.
- Kontakta långivaren först. Beskriv skriftligt vad du anser är fel och begär rättelse. Spara all korrespondens.
- Vänd dig till Allmänna reklamationsnämnden. ARN prövar konsumenttvister kostnadsfritt. Deras beslut är rekommendationer men följs av de flesta seriösa företag.
- Anmäl till Konsumentverket. Vid vilseledande marknadsföring eller systematiska brott mot lagen. Konsumentverket driver tillsyn och kan förelägga företag att upphöra.
- Tipsa Finansinspektionen. Vid misstanke om att en kreditgivare bryter mot tillsynsregler eller saknar tillstånd.
- Sök kostnadsfri rådgivning. Budget- och skuldrådgivningen i din kommun och Hallå konsument ger oberoende vägledning om dina rättigheter.
Vanliga frågor om konsumentkreditlagen
- Vad är räntetaket enligt konsumentkreditlagen?
- Enligt 19 a § får varken kreditränta eller dröjsmålsränta per år överstiga Riksbankens referensränta plus 20 procentenheter. Med referensränta 2,00 % för första halvåret 2026 blir taket 22,00 %. Referensräntan justeras 1 januari och 1 juli varje år och taket följer automatiskt med.
- Vad innebär kostnadstaket?
- Enligt 19 b § får kostnaderna för en kredit aldrig överstiga ett belopp som motsvarar kreditbeloppet. Lånar du 5 000 kr får ränta, avgifter, dröjsmålsränta och inkassokostnader tillsammans aldrig överskrida 5 000 kr. För kontokrediter beräknas taket per enskilt uttag. En långivare kan inte kringgå taket genom att lägga en ny kredit ovanpå en gammal – kostnaderna räknas ihop.
- Måste långivaren göra kreditprövning?
- Ja, enligt 12 § ska kreditgivaren pröva om du har ekonomiska förutsättningar att fullgöra ditt åtagande. Krediten får bara beviljas om prövningen visar att du har återbetalningsförmåga. Det går aldrig att hoppa över. Lån utan UC betyder att långivaren använder ett annat upplysningsföretag som Creditsafe eller Dun & Bradstreet – inte att prövningen uteblir.
- Hur länge har jag ångerrätt på ett lån?
- Fjorton dagar från att avtalet ingicks, eller från den dag du fick avtalsvillkoren och informationen om det skedde senare. Ångrar du dig betalar du tillbaka kapitalbeloppet plus ränta för den tid du haft pengarna. Kreditgivaren får inte ta ut andra avgifter. Från 20 november 2026 börjar fristen löpa först när du fått information om din ångerrätt.
- Kan jag betala tillbaka ett lån i förtid?
- Ja, enligt 32 § får du när som helst betala tillbaka hela eller delar av krediten i förtid. Vid bunden ränta kan kreditgivaren begära ränteskillnadsersättning, men för vanliga konsumentkrediter med rörlig ränta finns normalt ingen sådan kostnad. Eftersom räntan beräknas på utestående skuld sänker varje extraamortering din framtida räntekostnad.
- Vad är SEKKI?
- SEKKI är den standardiserade europeiska konsumentkreditinformationen som du ska få innan avtalet ingås. Den innehåller kreditbelopp, löptid, kreditränta, effektiv ränta med representativt exempel, sammanlagt belopp att betala, avbetalningarnas storlek och antal samt villkor för förtidsbetalning. SEKKI är den auktoritativa källan för vad just ditt lån kostar.
- Vilken lag gäller efter 20 november 2026?
- Den nya konsumentkreditlagen (2026:1011) som riksdagen antog 27 maj 2026. Den ersätter nuvarande lag (2010:1846) helt och genomför EU-direktiv 2023/2225. Räntetak och kostnadstak förs över oförändrade. Nytt är att räntefria fakturakrediter, köp nu betala senare och leasing med köpoption omfattas, att kreditprövningen skärps och att fler aktörer ställs under Finansinspektionens tillsyn.